Crowlending: préstamos sin banco

crowlending   ¿Crowlending? ¿Un préstamo sin banco? ¿Qué es? Tradicionalmente, el que necesita dinero para cualquier proyecto o por cualquier razón acude al Banco. Comprar un coche, hacer una reforma, acceder a la vivienda… incluso cuando no puedes pagar hablas con el Banco.

   Los bancos son quienes suministran financiación en los circuitos tradicionales. Por eso, desde hace muchos años, existe una férrea legislación que regula la concesión del crédito bancario. Da igual si quieres financiar la vivienda o un préstamo al consumo, como comprar un coche. Bancos y entidades financieras, en general se encuentran fuertemente encorsetadas en la legislación que, con ensayos de prueba-error, se ha ido generando para facilitar el acceso al crédito.

   Sucede que, en ocasiones, el que pretende acceder al crédito no reúne los requisitos adecuados, a la vista del estudio financiero que hace el Banco, para ser merecedor de que su solicitud sea atendida. En esos casos, tradicionalmente, son tres las opciones: 1) Desistir del proyecto, lo cual puede no ser fácil en aquellos supuestos en los que estamos ante una refinanciación; 2) Acudir a una financiera, que, normalmente, concede la financiación en unas condiciones menos ventajosas, en consideración a la especial situación que atraviesa el solicitante; y, 3) Acudir a un capital privado, en este caso, con o sin intermediación de persona, un particular financia íntegramente a otro. Este último supuesto implica asumir un riesgo, riesgo importante.

   En el caso de la financiera, ésta es una especie de “Banco B”, ésta sujeta a unos requisitos y controles administrativos, tienen una legislación paralela a la bancaria y, consiguientemente, están encorsetadas en las mismas reglas del juego, de hecho que los Bancos.

   El capital privado, suele atender situaciones límite, los riesgos que asume quien deja el dinero, el prestamista o inversor, son mayores, por eso suele esperar una ganancia desmesurada, aprovechándose de la situación especialmente delicada del deudor. Suele haber un intermediario que deja muchas zonas grises en la operación; es frecuente la existencia de intereses encubiertos y de incumplimientos de la Ley de represión de la usura, una Ley que data de principios del siglo XX, sí, allá por el 1900, y de perfiles difusos. Son operaciones que suelen pasar por la notaría, los costes son altos, se trata de brindar una garantía hipotecaria que, de poco sirve si el deudor no paga. Estas operaciones se han penalizado notablemente con la Ley 1/2013, de protección de deudores hipotecarios, pues al exigir unos requisitos especiales a la garantía ya no interesa conceder el préstamo por el inversos particular.

   Esta mañana, porque el Notario, ¡sorpresa!, no se lo sabe todo. Me he enterado de lo que es el crowlending, ha sido mi hipermegaeficiente amiga @SusanaCyZ la que me ha enlazado a una noticia que refería al sistema.

   En este sistema hay un intermediario, una plataforma en internet, que conecta las ganas de invertir con la necesidad de obtener financiación. No se trata, necesariamente, de situaciones límite, como sucede cuando se acude a capitales privados. Cualquier proyecto tiene cabida en el crowlending. Bien porque el Banco no te financia, bien porque prefieres probar otra alternativa, puedes acudir a esta fórmula de financiación.

   Si necesitas el dinero:

  • Puedes obtenerlo más barato que en los cauces tradicionales, sea cual sea tu proyecto, si eres capaz de ilusionar. No se aplican los mismos controles que al Banco, con lo que el dinero es accesible a menos precio, al ser menores los gastos.
  • Como los importes que se financian no son muy altos, no es necesario pasar por notaría; al igual que sucede con muchas entidades financieras cuando estamos ante préstamos al consumo.

   Si quieres invertir:

  • El sistema permite diversificar riesgos, pues puedes invertir en distintos proyectos, sin que haya que poner todos los huevos en la misma cesta.
  • La plataforma analiza los riesgos de la operación. De esa manera, en función de tu perfil y recursos inversores puedes arriesgar más o menos, con una información adecuada. Realmente, el prestigio de la plataforma jugará como valor añadido, habrá unas que merezcan más credibilidad que otras.

   Las ventajas:

  • Se trata de una fórmula alternativa de financiación.
  • Es original y accesible on line.
  • Atienden solicitudes de gente que ha rechazado el Banco.

   Los inconvenientes:

  • Para el inversor, puede convertirse en un producto financiero de riesgo, donde, al margen de los canales habituales invierta su dinero y lo pierda al no conocer suficientemente los riesgos de la inversión.
  • Para el deudor, se trata de una financiación obtenida al margen de los sistemas habituales, prescinde de las normas de protección y, en ocasiones, de una información suficiente.

   Mi opinión:

  • Las últimas reformas legislativas, aunque bienintencionadas, han deformado el sistema y han generado una protección surrealista, como por ejemplo con la cláusula manuscrita del suelo hipotecario.
  • Ante la falta de imaginación de las entidades de crédito tradicionales, sean bienvenidas fórmulas alternativas. En cualquier caso, supondrá un abaratamiento del crédito.
  • Ante unos bancos que no han sabido adaptarse a la realidad de las redes sociales ¿estamos ante el fin de la banca tradicional?

¿Pediríais un préstamo en crowlending? ¿Invertiríais dinero en los sueños ajenos?

Antonio Ripoll Soler

Notario de Alicante

www.notariaripoll.com

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7 Comentarios »

  1. Menuda agilidad Antonio!! Yo, por deformación profesional, he ido más allá, a la lectura de los términos y condiciones accesibles vía website, casi con los ojos entreabiertos deseando ver que expresaban cumplir las normas y… me siento muy pensativa. Por una parte, como me conoces soy firme defensora de la innovación, también en procesos estructurales y de adaptación al cambio a nivel social, como podría ser este tipo de plataformas, considerando que las financieras también necesitan un claro giro en el modelo de negocio y, sobre todo de tratamiento a la inversión empresarial. Sin embargo, me ha sorprendido y mucho, la referencia a normativa trasnochada – por ejemplo la ley de consumidores del 2007 – y la nula referencia, a tratarse de una entidad que evalúa, interviene y concede crédito, al cumplimiento de los requisitos exigidos por la Ley 16/2009, de 13 de noviembre, de servicios de pago que traspone la directiva correspondiente. De hecho, dicha norma establece una reserva de actividad para lo que han de cumplirse unos requisitos brutales, precisamente – y como bien dices – de protección.
    Fijémonos además que el art.4.3. prohíbe a toda persona física o jurídica que no sea proveedor de servicios de pago o que esté explicitamente excluido del ámbito de aplicación de la Ley, prestar, con carácter profesional, cualquiera de los servicios de pago enumerados en el artículo 1.

    Tienes toda la razón, puesta la balanza, tendrá sus ventajas, pero desde luego, al menos en lo que yo no haya podido ver, parecen estar prescindiendo – como dices – de las normas de protección; y me hubiera encantado ver que antes de lanzar un proyecto así, hubieran sido celosos en no hacer al consumidor el mismo o peor juego que nuestras financieras tradicionales han venido haciendo en los últimos años jugando a des-informar en la colocación de productos tóxicos o de alto riesgo financiero. Veremos en qué queda, al tiempo, y ojalá y verdaderamente surjan figuras que proyecten esas inversiones desde la legalidad.

    😉

  2. Que paginas conocéis de crowlending? Yo utilizo Comunitae o Fundingcircle, pero me gustaría además de diversificar mi cartera en los distintos prestamos, hacerlo en diferentes webs para reducir el riesgo. Tengo la inquietud de que pasaría si una de estas empresas quiebra (lo cual no seria tan raro hoy en día, que hasta los bancos quiebran).
    No he encontrado ninguna más fiable y con una rentabilidad superior al 5%.

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