Seguros y préstamos: derecho a la prima no consumida

prima no consumida seguro de vida   Es frecuente contratar un seguro y olvidarse. Muchas veces, con el propósito de contratar cualquier cosa se nos ofrece la posibilidad de contratar un seguro. Es algo accesorio.

   El seguro, en tales casos, no es, realmente, lo que queríamos comprar o financiar; sin embargo, conlleva unos gastos, mayores o menores, según el caso, cumple una función y, como contrapartida, se nos ofrecen unas ventajas.

   Así, contrato un préstamo hipotecario y puede que se me haya ofrecido un seguro de vida. En esos mismo casos, la gente lo suele tener más claro, habré contratado, normalmente, un seguro multirriesgo del hogar. Esos dos seguros, que suelen tener una prima importante, en consideración a lo que cubren y la indemnización a la que dan derecho, suelen estar siempre en la mente de las personas.

   En otras ocasiones, el seguro, al ser menor la contingencia que trata de aliviar, tiene una prima más pequeña y se nos olvida su existencia. Hay algunos que van aparejados a la contratación de una tarjeta de crédito. Otros, en cambio, lo que tratan es de cubrir el riesgo bien del fallecimiento, bien de un eventual desempleo pero vinculados, normalmente, a un préstamo personal de no mucho importe. En tales casos, en verdad,  se trata es de evitar que el Banco se perjudique ante el fallecimiento o el desempleo del que pidió el préstamo. Legalmente, los perjuicios se imputan a los herederos o al desempleado, pues las deudas se heredan y el desempleado no se libera por la pérdida de trabajo. Sin embargo, el Banco estará mejor si se contrató uno u otro seguro y el riesgo acaba con la vida del prestatario o con su desempleo. por eso, es frecuente, de una manera u otra, con mayor o menor insistencia, comercializar uno de esos seguros cuando contratamos un préstamo.

   Los contratos de seguro tienen sentido mientras el riesgo que se trata de asegurar subsiste, vinculados a un préstamo, pagado éste, normalmente se extinguen, pues han cumplido la finalidad de dar tranquilidad a Banco, herederos y cliente.

   Muchos de esos seguros se contratan con una prima que se paga anticipadamente, para toda la vida proyectada del préstamo. Normalmente la propia prima forma parte del pack financiero y el Banco financia una parte extra para atender a otros gastos no previstos por el cliente. De esta manera, normalmente, se financia la comisión de apertura y los seguros ofertados.

   Todos, en mayor o menor medida, ganan. El Banco da una mayor cantidad de dinero y evita riesgos futuros. El cliente, no tiene que hacer un esfuerzo añadido para pagar cualquier otro concepto, con lo que en la cuota estará devolviendo no sólo lo que inicialmente necesitaba sino, también, otras necesidades que surgieron por el camino.

   En muchas ocasiones esos seguros se olvidan. Cuando estamos ante un supuesto de fallecimiento los notarios gestionamos un certificado de seguros de vida. Se trata de evitar que algún seguro se quede sin cobrar.

   Hay veces que el préstamo se paga antes de tiempo y, vigente el seguro, sin embargo, en la entidad se olvidan, porque era algo accesorio, de la existencia del mismo. En esos supuestos surge el derecho al exceso de prima no consumido. El cliente tiene derecho a percibir una parte de la prima que abonó. Desaparecido el riesgo de impago o de fallecimiento, el seguro deja de cumplir su finalidad, se cancela anticipadamente y da derecho a prestaciones económicas, no muy elevadas, pero que son del asegurado.

   Un caso especialmente transcendente, donde no sobra el dinero, es el que se produce con ocasión de una refinanciación. En tales casos, cuando se reunifican deudas, el nuevo seguro que se contrate puede que se realice sin tener en cuenta la existencia de un seguro anterior. Refinanciar deudas implica cancelar las existentes que son pagadas con una sola deuda de mayor importe. En tales supuestos, puede que podamos utilizar parte de la prima devuelta para el nuevo seguro.

   Son derechos que no se utilizan si no se sabe que se tienen. ¿Habéis pagado un préstamo anticipadamente y habéis solicitado la devolución de la prima no consumida?

Antonio Ripoll Soler

Notario de Alicante

www.notariaripoll.com

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31 Comentarios »

  1. muy interesante¡¡¡¡ , habria que analizar si el seguro no ha sido efectivo da derecho a alguna devolución por no siniestrabilidad o innecesariedad¡¡¡¡

  2. ¡ Leer el Blog del Notario da pasta !
    Bueno bueno, los del BBVA se habían hecho los longuis con un préstamo que cancelé pero no en su totalidad. Dejé que las últimas letras se pagasen solas, y con el último recibo observé que en la web BBVANet seguía activo un producto de seguro de pagos al consumo. Esto fue en 2013 y estaba vigente hasta 2016. Me dije: no sé, de algo improbable me cubrirá.

    Pero entonces leo esta entrada, veo que efectivamente es un derecho y lo reclamo al banco.
    No ponen ninguna pega, en mi caso no ha colado y lo devuelven. La lástima es no haberlo sabido antes, pues me han dado 184 euros y si lo llego a hacer en 2013 hubiesen sido 100 euros más
    (no devuelven la prima durante el tiempo transcurrido en que no te has dado cuenta).

    Pero bueno, son 184 eurillos oiga, gracias a Antonio y el Blog del Notario.
    El día que te vea por ahí te invito a lo que sea.
    🙂

  3. Antonio, acabamos de cancelar hipoteca y vendido la casa, tenemos el seguro con Mapfre hogar y con ocaso de vida, ambos con beneficiarios bbva…. podemos pedir el extorno… en ambas compañias nos dicen que no…

    Gracias

    • Estimado Eduardo, bienvenido al blog y gracias por participar!
      Depende del tipo de seguro y clausulado de la póliza.
      Ante la negativa de las entidades, debes leer y si tienes dudas, con la documentación en la mano, consultar un profesional.
      Saludos y suerte!

  4. Hola, y qué pasa si he cancelado la hipoteca hace 6 años, y durante esos años me han continuado pasando el seguro de vida y no me he dado cuenta? Puedo solicitar la devolución de esos 6 años?
    Muchas gracias.
    Saludos.

  5. Buenos días,
    Quería plantear una consulta acerca de lo que comenta.
    En marzo del año pasado, firmé una hipoteca con BS dónde me obligaron a contratar un seguro de vida válido para 20 años pagando una prima única de casi 15.000 euros.
    Cancelé dicha hipoteca en abril de este año, porque la he pasado a otro banco, y solicité el extorno de la parte de la prima no consumida. El banco se ha quedado, por no llega a 13 meses, 2384,71€. Me pareció excesivo este importe ya que a pesar de que el Banco me cobre una penalización y los casi 13 meses consumidos, creo que ningún caso debería llegar a este importe. Reclamé a la oficina una explicación para que me detallaran los conceptos en los que se habían basado pero la única respuesta que he obtenido ha sido que se han basado en unas tablas. Ante esta respuesta, reclamé esas tablas para asegurarme que la operación que habían hecho era legal. Pero mi sorpresa es que ayer me contestaron que no disponían de esas tablas.
    ¿Qué puedo hacer? Me parece abusivo el importe que me han “facturado”.
    Gracias por adelantado,
    Elena

  6. La pregunta es…. Una vez solicitado, que plazo tienen para devolver?
    Solicitamos un crédito a dbank, que cancelamos tras pocos meses. Hemos solicitado el extorno, llamado a la aseguradora, al banco y nadie nos informa. Existe un plazo legal para la devolución de dicho importe?
    Gracias

  7. Buenas!! Me parece muy interesante el bloc, sobretodo para la gente de calle. Voy a cancelar un prestamo.abusivo que nos hicieron cuando compramos el coche por el cual resulta que nos cargaron un seguro de mas de 2000€ de vida y voy a pedir la devolución de la parte proporcional por el tiempo de antelación con el que amortizo el prestamo. Me dicen que hacen la devolución a los 3 meses. Es correcto? Hay alguna manera legal y correcta de asegurarme de hacer esta solicitud de manera legal.y correcta? Por escrito o asi? Gracias por vuestra ayuda! Ya lo hicimos mal una vez y no quisiera hacerlo mal.ahora tambien. Un saludo

  8. Una pregunta mi esposo tenía un préstamo con la cooperativa de pemex falleció y pagaba un seguro que marcaba en el recibo de pago dónde le descontaban el préstamo pero ellos a l momento de recuperación de su dinero lo maneja como ayuda o protección familiar en estos casos se puede recuperar el excedente o la prima

  9. Hace 10 años en el 2006 me compre una vivienda donde me obligaron hacerme un seguro de vida por un año obligatorio ese dinero podía reclamarlo despu es de tanto tiempo

  10. hola buenas tardes,, yo quisiera saber si cancelo la mitad de mi préstamo personal que lo tengo en la caixa.. puedo pedir que se me cancele el seguro no consumido? yo lo hice cuando cancele mi prestamos en una financiera y si se me fue devuelto hasta el último euro.. gracias

  11. Buenos días y enhorabuena por el blog.
    Mi pregunta es la siguiente. He estado haciendo amortizaciones parciales de un préstamo personal. En su día nos cobraron una prima única de 2.600€ ( creo que un robo) de un préstamo de 36.000€ a 10 años. El tema es que hemos ído amortizando parte de este préstamo rebajando cuota. Podemos reclamar la parte correspondiente del seguro de la amortización al banco? o tendremos que esperar a que termine el préstamo para reclamarlo?
    Muchas gracias

  12. PARA COBRAR UN FINIQUITO EN UN BANCO COMO BENEFICIARIO DE UNA CUENTA ( DE MI MADRE QUE RECIÉN FALLECIÓ ), OCURRE QUE A UNO DE MIS APELLIDOS APARECE EN LA CUANTA QUE LE FALTO UNA LETRA Y ME PIDEN UNA CARTA DE ACLARACIÓN-IDENTIDAD.

  13. Buenas noches.Muy interesante el blog.Tenemos un prestamo personal para un coche de 14.000€ al que nos añadieron un seguro de amortizacion de 500€. El préstamo es a 6 años, 72 cuotas, calculadas del total de 14.500€. Lo hemos firmado ayer. La cuestion es que hoy nos han quitado de la cuenta 500€. Según ellos es el pago anticipado de la prima del seguro, pero ahí está mi duda porque entonces me están obrando 2 veces esa cantidad,no?Una vez hoy mismo al hacerlo anticipadamente y una 2 vez dentro de la 72 cuotas. Es correcto?que puedo hacer?

    • Estimada Sara, gracias por participar y por tu valoración.
      No acabo de entender tu razonamiento ¿de donde sacas que te cobran una segunda vez?
      Sólo cobrarán, precisamente, la prima anticipada, con el derecho a devolución que se explica. Al fina no se cobra y carecería de sentido hacerlo.
      Saludos

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