Derecho de desistimiento en los créditos al consumo

Desistimiento crédito al consimo   El derecho de desistimiento se atribuye al consumidor que obtiene financiación en un crédito al consumo regulado por la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo. Es aplicable desde 25 de septiembre de 2011.

   Se regula en el artículo 28 de la citada Ley, al decir:

   “1. El derecho de desistimiento de un contrato de crédito es la facultad del consumidor de dejar sin efecto el contrato celebrado, comunicándoselo así a la otra parte contratante en un plazo de catorce días naturales sin necesidad de indicar los motivos y sin penalización alguna.”

   Los requisitos, básicamente, contemplados en el mismo precepto, son:

  • Ejercicio dentro de plazo.
  • Comunicación a la entidad.
  • Abono de los intereses devengados por el tiempo existente entre la suscripción del contrato y el ejercicio del derecho.

   Actualmente, en todas las pólizas bancarias de crédito al consumo, se introduce expresamente. Los notarios lo explicamos al cliente. El derecho está muy bien, es coherente con la posibilidad de que el consumidor se replantee la decisión de comprar un bien y que junto con la compra desista de la financiación. Sin embargo, en la práctica, teniendo en cuenta lo que cuesta pedir y que te den dinero, en la práctica, nadie pide el dinero para devolverlo a los ¿tres? días de la celebración del contrato.

   Yo, como me gusta que la gente entienda, digo:

   “Si cambia de idea en los próximos catorce días, puede devolver el dinero, sin penalizaciones, pagando sólo los intereses correspondientes a los días que haya disfrutado el mismo. Vamos –añado- si te toca el cupón, o tus padres te echan una mano… “.

   No conozco  a nadie que haya ejercitado esa facultad, muy lógica y coherente con la regulación y la defensa del consumidor, pero de, a mi entender, escasa aplicación práctica.

   Los sorprendente, no es que los Bancos la introduzcan en los clausulados, lo realmente sorprendente es que no informen a sus comerciales de este tipo de facultades del consumidor.

   Al cabo de un año de vigencia de la Ley, explicado el derecho a unos prestatarios, me llama indignada una directora de una oficina y me dice:

   “Antonio, no se quién eres tú para decirles a los clientes que pueden devolver el dinero en el plazo de los catorce días sin penalización sobre la base de cualquier ocurrencia tuya…”

   Este es el día a día de nuestro trabajo. A mi, la sola observación hecha, ya me pareció bastante improcedente. Con mano izquierda, contesté:

   “Pues, la verdad, soy el Notario, hago mi trabajo y procuro hacerlo bien. La interpretación no es tal. Es la simple lectura de una cláusula que vuestro Banco inserta en su clausulado. Si tienes la póliza delante tu misma puedes comprobarlo es la número uno. Esa cláusula, transcribe un precepto legal de obligado cumplimiento, en vigor y que guste más o menos es aplicable. El problema no lo tengo yo, sino tu Banco que os manda a vender créditos sin informaros…”.

   Ver como iba bajando los ánimos mi interlocutora y la vergüenza que debió sentir mientras iba leyendo la cláusula en voz alta, por teléfono, debió de ser impagable. La realidad es que, desde entonces, aproximadamente, esa oficina ha dejado de contar conmigo. Al parecer es el precio de cumplir con tu obligación.

   Últimamente, me han pasado episodios similares. En presencia de directores o apoderados he explicado la cláusula, ya en vigor tres años casi, y han mostrado su sorpresa, con respeto y preguntándome para aprender el régimen legal. ¿Tienen la culpa estas personas? Indudablemente, no, la culpa es de los Bancos que no están a la altura de las circunstancias y no forman adecuadamente a sus empleados, a los cuales solo toman en consideración para espolearles a la caza de sus objetivos.

   Ahora ya sabéis, si cambiáis de idea… podéis devolver el dinero sin más costes que los intereses devengados; incluso, si queréis, podéis preguntarlo en la entidad a ver lo que os cuentan.

Antonio Ripoll Soler

Notario de Alicante

www.notariaripoll.com

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33 Comentarios »

  1. Buen dia, que debo de hacer cuando he solicitado una compra de cartera, el credito fue aprobado pero las cartas para realizar las compras no se presentaron, sin embargo la entidad bancaria hace un reporte en la sifin del desembolso si haber hecho efectivo tal desbolso, y el cliente ya no quiere continuar con el proceso del credito. Mil gracias

  2. Muy ,pero,muy buena la ley yo padi 5000000 y me dijeron que la vuota iba a ser de 188000 viaje fuera de stgo. Y ne salen que es de 288000 en 48 cuota pago casi 3 veces lo que me prestaron me complica por 4 años con esta usura veré si estoy en el plazo y desistiré,esto aplica para Chile gracias

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