El otro día visitaba una notaría una persona, acompañada de su letrado, querían que se les informase por el Notario si el préstamo que había contratado, hace años, tenía suelo. Cuando se le informa que el préstamo no tenía ningún límite a la variación de interés, el deudor maldice en arameo, con profundo pesar, que si préstamo no tuviera suelo.

   Desde la Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, de 21 de diciembre de 2016, fallando en contra de la cláusula suelo se han precipitado los acontecimientos. A ello han ayudado los distintos pronunciamientos judiciales que se han ido sucediendo en las distintas instancias a favor de los consumidores.

   Las consecuencias no han tardado en transcender tanto socialmente, como en los medios de comunicación. Solicitudes de información sobre si determinado préstamo hipotecario puede ser revisado en favor del deudor para que se le restituya alguna cantidad, por parte de la entidad bancaria, se convierten en un tema de moda en los despachos de abogados, notarías e… incluso, en la tertulia del cafe.

   Sin embargo, por desgracia, existe una evidente falta de información. Existen tres premisas equivocadas: 1) No todos los préstamos llevan aparejada una potencial restitución de dinero por parte del Banco o entidad financiera al deudor; 2) Tampoco, cuando puede ser viable una reclamación, obtener la restitución es siempre fácil; y, 3) Que un préstamo hipotecario tenga suelo no es una suerte, es un inconveniente.

No todos los préstamos tienen cláusula suelo.

   En efecto, la cláusula suelo, a la que algunas entidades llamaba cláusula túnel, es aquella que determina que aunque el tipo de referencia baje, normalmente el EURIBOR, los intereses no bajen por debajo de determinado tipo, dando lugar a que la cuota se mantenga invariable.

   Por ello, si un préstamo ha ido bajando durante los últimos años, ese préstamo no tiene cláusula suelo. Actualmente el Euribor está en mínimos históricos, por lo que cualquier suelo se habría notado ya, de tenerse.

   También es necesario que la cuota no varíe, para poder hablar de suelo; variación de céntimos, equivale a variación; en los tipos que se manejan, actualmente son mínimas las variaciones de una revisión a otra.

   Por eso, por haber contratado un préstamo hipotecario, no se tiene derecho, necesariamente, a reclamar nada.

Reclamar no siempre es fácil.

   En efecto, determinadas cláusulas han sido tachadas de abusivas. Sin embargo, no siempre basta con acudir al banco y reclamar. El personal de la oficina no es nuestro enemigo, tampoco nuestro amigo, atiende reclamaciones con arreglo a un sistema o protocolo que cada entidad implanta; sin perjuicio de la solución recientemente adoptada por el gobierno. Normalmente, tendremos que interponer una queja ante el servicio de atención al cliente de la entidad.

   Por otro lado, no todos los bancos tienen la misma actitud frente a las reclamaciones. Algunos, se enrocan y se niegan a ceder nada. La vía judicial, en estos casos, siempre está abierta. En los juzgados, a veces se gana y a veces se pierde. Otros, sin embargo, abren la mano más fácilmente, probablemente hayan estudiado sus hipotecas controvertidas y no sean tantas, con lo que es una buena imagen transigir y contentar a unos pocos clientes descontentos.

   Igualmente, debe tenerse en cuenta que, aunque la cláusula sea igual, tenga el mismo texto, no todos los clientes parten del mismo punto, por lo que, puede que unas veces sea más fácil reclamar que otras.

Tener suelo hipotecario es un problema.

   La posibilidad de obtener una cantidad de dinero por una reclamación, para muchos se ha presentado como una oportunidad de tapar un agujero, algo así como si le hubiera tocado la lotería. Esa actitud es errónea. El que tenga suelo ha tenido que ir pagando de más durante los años en que la cláusula limitativa se ha activado. Por otro lado, como se dijo, no siempre tendrá garantía de éxito. Yo preferiría no tener suelo a tenerlo.

¿Qué hago si no se si tengo suelo?

   Que nadie espere encontrar la palabra «suelo» en su préstamo hipotecario. A lo sumo, formará parte de la descripción de la vivienda. Por lo que debe saberse leer la escritura para descubrir una cláusula limitativa de la variación de intereses en favor del deudor.

   Por ello, si no sabes si tu hipoteca tiene suelo, puedes acudir a la entidad; no les interesa suministrar una información errónea. Si a pesar de ello, no te convence la explicación, acude a tu notario, aquel en el que escrituraste el préstamo hipotecario que, como consumidor, elegiste o debiste elegir, y pregúntale, gustosamente te explicará si tu préstamo tiene o no suelo gratuitamente.

Antonio Ripoll Soler

Notario de Alicante

www.notariaripoll.com