¿Crowlending? ¿Un préstamo sin banco? ¿Qué es? Tradicionalmente, el que necesita dinero para cualquier proyecto o por cualquier razón acude al Banco. Comprar un coche, hacer una reforma, acceder a la vivienda… incluso cuando no puedes pagar hablas con el Banco.

   Los bancos son quienes suministran financiación en los circuitos tradicionales. Por eso, desde hace muchos años, existe una férrea legislación que regula la concesión del crédito bancario. Da igual si quieres financiar la vivienda o un préstamo al consumo, como comprar un coche. Bancos y entidades financieras, en general se encuentran fuertemente encorsetadas en la legislación que, con ensayos de prueba-error, se ha ido generando para facilitar el acceso al crédito.

   Sucede que, en ocasiones, el que pretende acceder al crédito no reúne los requisitos adecuados, a la vista del estudio financiero que hace el Banco, para ser merecedor de que su solicitud sea atendida. En esos casos, tradicionalmente, son tres las opciones: 1) Desistir del proyecto, lo cual puede no ser fácil en aquellos supuestos en los que estamos ante una refinanciación; 2) Acudir a una financiera, que, normalmente, concede la financiación en unas condiciones menos ventajosas, en consideración a la especial situación que atraviesa el solicitante; y, 3) Acudir a un capital privado, en este caso, con o sin intermediación de persona, un particular financia íntegramente a otro. Este último supuesto implica asumir un riesgo, riesgo importante.

   En el caso de la financiera, ésta es una especie de «Banco B», ésta sujeta a unos requisitos y controles administrativos, tienen una legislación paralela a la bancaria y, consiguientemente, están encorsetadas en las mismas reglas del juego, de hecho que los Bancos.

   El capital privado, suele atender situaciones límite, los riesgos que asume quien deja el dinero, el prestamista o inversor, son mayores, por eso suele esperar una ganancia desmesurada, aprovechándose de la situación especialmente delicada del deudor. Suele haber un intermediario que deja muchas zonas grises en la operación; es frecuente la existencia de intereses encubiertos y de incumplimientos de la Ley de represión de la usura, una Ley que data de principios del siglo XX, sí, allá por el 1900, y de perfiles difusos. Son operaciones que suelen pasar por la notaría, los costes son altos, se trata de brindar una garantía hipotecaria que, de poco sirve si el deudor no paga. Estas operaciones se han penalizado notablemente con la Ley 1/2013, de protección de deudores hipotecarios, pues al exigir unos requisitos especiales a la garantía ya no interesa conceder el préstamo por el inversos particular.

   Esta mañana, porque el Notario, ¡sorpresa!, no se lo sabe todo. Me he enterado de lo que es el crowlending, ha sido mi hipermegaeficiente amiga @SusanaCyZ la que me ha enlazado a una noticia que refería al sistema.

   En este sistema hay un intermediario, una plataforma en internet, que conecta las ganas de invertir con la necesidad de obtener financiación. No se trata, necesariamente, de situaciones límite, como sucede cuando se acude a capitales privados. Cualquier proyecto tiene cabida en el crowlending. Bien porque el Banco no te financia, bien porque prefieres probar otra alternativa, puedes acudir a esta fórmula de financiación.

   Si necesitas el dinero:

• Puedes obtenerlo más barato que en los cauces tradicionales, sea cual sea tu proyecto, si eres capaz de ilusionar. No se aplican los mismos controles que al Banco, con lo que el dinero es accesible a menos precio, al ser menores los gastos.
• Como los importes que se financian no son muy altos, no es necesario pasar por notaría; al igual que sucede con muchas entidades financieras cuando estamos ante préstamos al consumo.

   Si quieres invertir:

• El sistema permite diversificar riesgos, pues puedes invertir en distintos proyectos, sin que haya que poner todos los huevos en la misma cesta.
• La plataforma analiza los riesgos de la operación. De esa manera, en función de tu perfil y recursos inversores puedes arriesgar más o menos, con una información adecuada. Realmente, el prestigio de la plataforma jugará como valor añadido, habrá unas que merezcan más credibilidad que otras.

   Las ventajas:

• Se trata de una fórmula alternativa de financiación.
• Es original y accesible on line.
• Atienden solicitudes de gente que ha rechazado el Banco.

   Los inconvenientes:

• Para el inversor, puede convertirse en un producto financiero de riesgo, donde, al margen de los canales habituales invierta su dinero y lo pierda al no conocer suficientemente los riesgos de la inversión.
• Para el deudor, se trata de una financiación obtenida al margen de los sistemas habituales, prescinde de las normas de protección y, en ocasiones, de una información suficiente.

   Mi opinión:

• Las últimas reformas legislativas, aunque bienintencionadas, han deformado el sistema y han generado una protección surrealista, como por ejemplo con la cláusula manuscrita del suelo hipotecario.
• Ante la falta de imaginación de las entidades de crédito tradicionales, sean bienvenidas fórmulas alternativas. En cualquier caso, supondrá un abaratamiento del crédito.
• Ante unos bancos que no han sabido adaptarse a la realidad de las redes sociales ¿estamos ante el fin de la banca tradicional?

¿Pediríais un préstamo en crowlending? ¿Invertiríais dinero en los sueños ajenos?

Antonio Ripoll Soler

Notario de Alicante

www.notariaripoll.com